Retroaktivní krytí

Jedná se o zpětnou účinnost pojištění, tj. pojištění se sjednává pro porušení právních povinností, ke kterému dojde přede dnem, který je stanoven jako počátek pojistného krytí. Retroaktivní krytí doporučujeme vždy, je-li pojištění sjednáno na bázi claims made, zejména v případech, kdy je původně sjednaná pojistná smlouva nahrazena novou pojistnou smlouvou anebo kdy bylo z nějakého důvodu původní pojistné krytí přerušeno. Například: měl-li architekt nebo jiná autorizovaná osoba sjednáno pojištění v minulosti a novou pojistnou smlouvu sjednává s určitým časovým odstupem, pak vzniká časová mezera. V takovýchto případech pak autorizované osoby bez zmíněného retroaktivního krytí ztrácejí výhodu původně sjednaného pojištění.

Pojištění profesní odpovědnosti je nejčastěji sjednáváno na jeden pojistný rok – a to bez automatické prolongace (rámcová smlouva pro základní pojištění členů ČKA je výjimkou). Protože se zde uplatňuje princip claims made, je nutné mít pojištění sjednáno nepřetržitě, tedy bez časových mezer.

Architekti, kteří již mají sjednáno své pojištění prostřednictvím společnosti MARSH, s. r. o., budou na datum obnovy upozorňováni automaticky před vypršením účinnosti jejich pojištění, ostatní však si budou muset datum vypršení účinnosti hlídat sami.

V případě přetržení kontinuity pojištění ztrácí pojištěný výhodu svého předchozího pojištění a nároky na náhradu škody, došlo-li k porušení právních povinností před přetržením pojištění, nemohou být pojišťovnou uhrazeny. ČSOB Pojišťovna vychází v odůvodněných případech vstříc – tedy poskytne v zájmu nepřetržitosti pojištění krytí i v této časové mezeře, avšak stanoví dodatečné pojistné.

Tzv. udržovací pojištění je institut, který se uplatňuje v případech, kdy osoba mající ze zákona povinnost být pojištěna již nerealizuje svou činnost, a povinnost pojistit se tedy zaniká. V případě autorizované osoby se jedná o případ, kdy pozbyla autorizace. Doporučujeme však vzhledem k principu claims made (nutnost být pojištěn nejen v době porušení právních povinností, ale i v době uplatnění nároku na náhradu škody) a dlouhým promlčecím lhůtám pro odpovědnost za škody udržovat pojištění, resp. možnost uplatnit nárok na náhradu škody z doby trvání pojištění i po dobu po skončení činnosti, a to až do doby, než bude promlčen poslední potenciální nárok na náhradu škody. Skutečnost, že architekt již nerealizuje činnost, a tedy již nevznikají potenciální nároky na náhradu škody, je okolnost, která udržovací pojištění finančně zvýhodňuje.

Tento princip je uplatňován při sjednávání pojištění profesní odpovědnosti za škodu a vyjadřuje zásadu, že předpokladem vzniku práva na pojistné plnění je, že k příčině škodné události (porušení právních povinností), k jejímu vzniku, uplatnění nároku na náhradu škody poškozeného vůči pojištěnému a k písemnému oznámení škodné události pojistiteli musí dojít v době trvání pojištění. Je nutné si uvědomit, že chyby v projektech se projevují až po delší době, a proto je nutné toto pojištění mít nejen v době realizace projektu, ale po celou dobu, po kterou může být vůči architektovi vznesen nárok na náhradu škody. Pozor! Tento nárok zaniká uplynutím promlčecí doby stanovené zákonem (tedy ne uplynutím smluvené záruční doby, pokud je kratší než zákonná promlčecí lhůta).

V oblasti soukromého pojištění existují dva hlavní principy pojištění odpovědnosti za škodu.

Princip loss occurence vyjadřuje zásadu, podle které k pojistnému plnění ze strany pojišťovny dochází v okamžiku, kdy příčina vzniku pojistné události (tj. porušení právních povinností) spadá do období, kdy je osoba pojištěna. Jinými slovy řečeno, při uplatnění nároku na náhradu škody záleží pouze na tom, zda autorizovaná osoba byla pojištěna v době, kdy vykonávala pojištěnou činnost a učinila chybu. Tento princip však není používán v oblasti pojištění profesní odpovědnosti. Některé autorizované osoby, které sjednaly svá pojištění v první polovině 90. let, mají své pojistné krytí založené právě na tomto principu, avšak pojišťovny tyto pojistné smlouvy postupně vypovídají.

Princip claims made znamená, že předpokladem vzniku práva na pojistné plnění je, že k příčině škodné události (porušení právních povinností), k jejímu vzniku, uplatnění nároku na náhradu škody poškozeného vůči pojištěnému a k písemnému oznámení škodné události pojistiteli musí dojít v době trvání pojištění. Je tedy nutné toto pojištění mít nejen v době realizace výše uvedených činností, ale po celou dobu, po kterou může být vůči autorizované osobě vznesen nárok na náhradu škody. Pozor! Tento nárok zaniká uplynutím promlčecí doby stanovené zákonem (tedy ne uplynutím smluvené záruční doby, pokud je kratší než zákonná promlčecí lhůta).

Tuto otázku si zpravidla kladou architekti, pro které je realizace velkých zakázek ojedinělá a kteří se domnívají, že pro svou pravidelnou činnost jim postačuje základní pojištění sjednané Českou komorou architektů s limitem pojistného plnění ve výši 200 000 Kč (pojistná smlouva č. 8021313517 uzavřená mezi ČKA a ČSOB Pojišťovnou, a. s.). Společnost MARSH, s. r. o., však také v tomto případě doporučuje sjednání trvalého pojištění.

V případě sjednání individuálního pojištění je stanoven jeden limit pojistného plnění, který pokrývá nejen pravidelnou činnost autorizované osoby, ale zároveň jí poskytuje kvalitní krytí také pro velké zakázky, a to za jedno pojistné. Naproti tomu u druhého typu (pojištění jedné zakázky) je nutné, aby architekt sjednával smlouvu pro každou (větší) jednotlivou zakázku, a tedy zároveň platil za každé takové pojištění pojistné. S ohledem na bázi claims made, kdy je pojištění nutné udržovat několik let, je pak výsledkem výrazné (a zbytečné) navýšení celkového zaplaceného pojistného. Je tedy možné konstatovat, že trvalé pojištění je mnohem výhodnější.

Pojištění profesní odpovědnosti za škody sjednané na základě Rámcové pojistné smlouvy, které ve prospěch svých členů sjednává Česká komora architektů, je sjednáno s limitem pojistného plnění 200 000 Kč. Tento limit je pro jednu a všechny pojistné události za pojistný rok a je k dispozici jedenkrát za pojistné období. Je-li uplatněn nárok na náhradu škody a tento je pak likvidován ze sjednaného pojištění, dochází k postupnému vyčerpávání sjednaného limitu. Limit může být vyčerpán také jednou pojistnou událostí již v průběhu pojistného období. Autorizovaná osoba pak již nemá k dispozici další možnost uplatnit další pojistné události z tohoto pojištění. Jako makléř upozorňujeme na tuto skutečnost každého, kdo uplatnil prostřednictvím naší společnosti pojistnou událost a tato byla úspěšně z pojištění zlikvidována, a doporučujeme si limit koupit znovu. V tomto případě je však nutné sjednat si pojištění samostatně na základě individuální pojistné smlouvy.

Obě pojistné smlouvy sjednané ČKA ve prospěch jejích členů (tedy rámcová PS č. 8021313517 a PS č. 8021313314 – připojištění) zahrnují krytí pro případ uplatnění regresních nároků zdravotních pojišťoven. To znamená odpovědnost pojištěného za škodu vzniklou zdravotní pojišťovně vynaložením nákladů na poskytnutou zdravotní péči, hrazenou ze zdravotního pojištění při poškození zdraví nebo života jiné osoby než zaměstnance pojištěného v důsledku protiprávního jednání pojištěného. Právo na pojistné plnění vzniká pouze v případě, kdy škoda na zdraví, ke které se náklady vztahují, byla způsobena v souvislosti s odbornou činností pojištěného, která je předmětem pojištění odpovědnosti za škodu autorizovaného architekta. V případě sjednání připojištění doporučujeme zahrnout do pojistné smlouvy také toto pojištění.

Věříme, že jsme tímto stručným přehledem podali odpovědi na vaše nejčastější dotazy. Uvítáme jakékoli dotazy či připomínky k tomuto přehledu i k pojištění profesní odpovědnosti obecně. V případě zájmu nebo potřeby obratem kontaktujte naše spolupracovníky.

Připravila JUDr. Kateřina Poláčková