Likvidace pojistných událostí způsobených architekty

1) Pojistná událost a škodní událost

V pojištění jsou často používány dva podobné pojmy – škodní událost a pojistná událost.

Škodní událostí se rozumí událost, která by mohla být důvodem vzniku práva na pojistné plnění pojistitele. Nemusí být vždy totožná s pojistnou událostí.

Pojistnou událostí je nahodilá škodní událost, která nastala v době trvání pojištění a se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění.

V případě pojištění profesní odpovědnosti za škody z činnosti architekta je pojistnou událostí vznik povinnosti pojištěného nahradit škodu, za kterou pojištěný dle platných právních předpisů odpovídá a je povinen ji uhradit, za předpokladu, že vznikla povinnost pojistitele poskytnout pojistné plnění.

Důležitou otázkou při likvidaci škodní události je tedy to, zda vůbec pojištěný architekt za škodu odpovídá. Architekti – jako pojištěné osoby dle pojistných smluv sjednaných prostřednictvím ČKA – odpovídají za škody způsobené jejich odbornou činností, a to v rozsahu jejich autorizace. Autorizovaná činnost je vymezena zákonem č. 360/1992 Sb., o výkonu povolání autorizovaných architektů a o výkonu povolání autorizovaných inženýrů a techniků činných ve výstavbě, ve znění pozdějších předpisů, podrobněji pak v § 17 tohoto zákona. Předpoklady vzniku odpovědnosti za škody jsou uvedeny v občanském zákoníku. Odpovědnost za škody z autorizované činnosti je založena na principu tzv. objektivní odpovědnosti. To znamená, že předpokladem k uplatnění nároku na náhradu škody ze strany poškozeného je porušení právních povinností architekta vyplývajících ze zákona, vznik škody a příčinná souvislost mezi nimi. Odpovědnost za škody je objektivní, když vzniká bez ohledu na zavinění, ať už ve formě úmyslu či nedbalosti. Architekt tedy odpovídá za škody na zdraví, majetku a škody způsobené jinak než na zdraví a majetku.

Z praktického hlediska je zpravidla celý proces likvidace pojistné události zahájen ze strany poškozeného klienta, a to oznámením o vzniklé škodě – písemným či ústním.

Doporučení: Obecně je nutno dodat, aby pojištěný architekt v této první fázi sám iniciativně odpovědnost za škodu neuznával. Je totiž možné, že se nakonec ukáže, že za škodu je odpovědná jiná osoba – odlišná od architekta a pojišťovna z tohoto důvodu odmítne pojistné plnění a architekt pak bude platit škodu klientovi sám.

2) Oznámení škody

Pokud je již zřejmé, že nastala škodní událost a že nárok na náhradu škody bude směřovat proti architektovi, je důležité, aby poškozený tento nárok proti architektovi uplatnil písemně.

Pozor! Nemusí jít nutně o soudní žalobu. Pro účely likvidace pojistné události plně postačí výzva k úhradě škody, ze které bude vyplývat, kdo je dle poškozeného odpovědný (architekt), v čem spatřuje pochybení architekta a hodnověrné vyčíslení škody.

Společnost MARSH, s. r. o., jako makléř České komory architektů je mimo jiné zplnomocněna zastupovat pojištěné členy Komory při likvidaci pojistných událostí, proto doporučujeme architektům oznamovat škodní události právě prostřednictvím společnosti MARSH.

Doporučení: obrátit se na makléře při likvidaci pojistné události.

Důvody a výhody tohoto řešení: Pojišťovací makléř zastupuje klienta – nikoliv pojišťovnu, a proto v jednání s pojišťovnou hájí zájmy pojištěných architektů. Aktivně působí při likvidaci pojistné události svými odbornými znalostmi, popř. v zájmu klienta působí k urychlení procesu likvidace.

Vzhledem k tomu, že společnost MARSH zastupuje ČKA od roku 2004, díky nabytým zkušenostem z likvidace pojistných událostí členů ČKA analyzuje a vyhodnocuje rozsah stávajícího pojištění členů Komory a dává podněty k jeho dalšímu zkvalitnění a zefektivnění.

Kromě vyplněného formuláře k nahlášení pojistné události je dále po-třeba dodat další podklady. Jedná se o:

– kopii smlouvy o dílo – smlouvy pro projekt, resp. objednávky,

– kopii dokumentu, kterým poškozený uplatňuje nárok na náhradu škody (z dokumentu musí vyplývat, v čem poškozený spatřuje pochybení architekta, a musí zde být hodnověrně vyčíslena škoda),

– doložení části projektové dokumentace, které se poškození a pochybení týká,

– uvedení všech ostatních spolupracujících profesí – techniků, statiků atp.,

– stanovisko architekta k popsané události.

Po obdržení všech podkladů dochází k nahlášení škody pojišťovně a jejímu vyřízení. Pro představu o časovém horizontu procesu likvidace – do 45 dnů od nahlášení škodní události pojistitel vyrozumí makléře o způsobu jejího vyřízení. Do 15 dnů od ukončení likvidace dojde k pojistnému plnění.

Doporučení: Ač se to na první pohled zdá jako samozřejmost, každodenní praxe ukazuje, že mnoho architektů (a nejen jich) nemá s klienty uzavřené kvalitní smlouvy o dílo, někdy dokonce vůbec žádné. Proto do-poručujeme u všech důležitých dokumentů mít k dispozici jejich písemnou podobu. Usnadní se tím nejen dokazování existence odpovědnosti architekta, ale i její rozsah.

3) Výplata pojistného plnění

K výplatě pojistného plnění dochází ze strany pojistitele do 15 dnů od ukončení šetření pojistné události. Pojistné plnění se vyplácí poškozené-mu. Uhradí-li pojištěný škodu poškozenému sám, vyplácí pojišťovna pojistné plnění přímo jemu.

4) Postup likvidace pojistné události ze strany pojistitele

V případě škodní události pojistitel nejprve zkoumá, zda k ní došlo v době platnosti pojištění, popř. dle podmínek pojištění. Jak bylo zmíněno v minulých příspěvcích do Bulletinu k tématu pojištění profesní odpovědnosti za škody z činnosti architekta, toto pojištění je založeno na bázi claims made (tj. uplatnění nároku). To znamená, že předpokladem vzniku práva na pojistné plnění je, že:

– k příčině škodní události a

– k jejímu vzniku a

– k uplatnění nároku na náhradu škody poškozeného vůči pojištěnému a – k písemnému oznámení škodní události pojistiteli

došlo v době nepřetržitého trvání pojištění. Pojištění je tedy nutné udržovat tak dlouho, dokud se potenciální nároky na náhradu škody nepromlčí.

Dále pojistitel řeší otázku, zda jsou dány podmínky odpovědnosti pojištěného za škodu, jak je popsáno výše, popř. zda se nárok na náhradu škody nepromlčel. Nakonec dochází k posouzení odpovědnosti za škody z hlediska výluk z pojištění. Pokud jsou všechny výše uvedené podmínky úspěšně splněny, pojistitel posoudí pojistné plnění z hlediska výše a vy-platí je poškozenému.

Slovo na závěr:

Pro úspěšné zakončení likvidace pojistné události, za což můžeme považovat spokojenost pojištěné osoby i poškozeného, je nutné již od zahájení autorizované činnosti pečlivě zvažovat, jak uzavírat své pojištění.

Pojištění profesní odpovědnosti za škody z činnosti architekta je po-jištění povinné a každá autorizovaná osoba je povinna mít uzavřenou pojistnou smlouvu pro pojištění profesní odpovědnosti po celou dobu výkonu své činnosti. Díky iniciativě ČKA je prostřednictvím rámcové pojistné smlouvy pojištěn každý architekt, který výslovně neuvede, že pojištěn být nechce.

Je však nutné upozornit, že formální splnění zákonné povinnosti nemusí znamenat, že je architekt skutečně dostatečně pojištěn (týká se zejména výše limitu pojistného plnění).

JUDr. Kateřina Poláčková